La tarjeta de crédito es una herramienta poderosa para financiar una compra. Pero detrás de cada “12 cuotas fijas” o “6 cuotas sin interés”, puede haber un costo oculto que no siempre se percibe a simple vista. Entender qué se paga en cada caso puede traducirse en un ahorro significativo.
Aunque suenen parecidas, las cuotas fijas y las cuotas sin interés no son lo mismo. En las primeras, se paga un recargo por financiar la compra; en las segundas, ese costo lo absorbe el comercio o la tarjeta.
QUÉ SIGNIFICA EL “INTERÉS”
Cuando un comercio ofrece cuotas fijas, divide el total en partes iguales, pero aplica una tasa: la Tasa Nominal Anual (TNA). Ese interés se suma a cada cuota, por lo que el total final suele ser mayor que el precio de lista. Por ejemplo, si se compra algo de $120.000 en 12 cuotas fijas de $13.000, al final se pagará un total de $156.000. La ventaja es que se sabe exactamente cuánto se va a pagar cada mes, lo que ayuda a planificar el presupuesto.
Ahora bien, cuando se trata de cuotas sin interés a costo cero, el precio se divide en partes iguales sin sumar cargos. Por lo tanto, si el producto cuesta $120.000 en seis cuotas, cada una será de $20.000. Como cliente no se asume ningún interés.
Como regla general convienen las cuotas sin interés, pero siempre hay que mirar la letra chica, es decir, que el Costo Financiero Total (CFT) sea 0%. El CFT incluye intereses, seguros y cargos administrativos, y muestra el costo real de la operación. Esto permite “patear” el pago sin costos extra, y proteger el poder de compra frente a la inflación. En resumen, se está pagando un precio fijo con dinero que se devalúa con el tiempo. Además, si se la pone a generar rendimientos en Frascos o en la cuenta remunerada, es un negocio redondo.
Por otro lado, las cuotas fijas convienen si no hay promociones sin interés y se necesita del producto de manera inmediata. En ese caso son una alternativa válida para ordenar el presupuesto y eliminar el factor sorpresa.
También pueden servir cuando el comercio ofrece un descuento directo que compensa el interés. Por ejemplo, si hay 15% off con una tarjeta y el CFT es del 10%, la operación sigue siendo favorable.
En definitiva, aplicar la astucia al momento de comprar no es solo contar cuotas, sino entender cuánto cuestan realmente.